Qu’est-ce que la capacité d’endettement ?

La capacité d’endettement est un terme couramment utilisé en finance, notamment dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un investissement personnel ou un projet. Il s’agit de la somme maximale qu’un individu peut emprunter en fonction de ses revenus et de ses charges. Elle représente un critère essentiel pour les investisseurs débutants et primo-accédants en recherche de prêt.

Dans cet article, nous allons vous présenter la définition de la capacité d’endettement, ses usages, sa formule de calcul ainsi qu’un exemple concret pour mieux comprendre ce concept.

Définition et usages de la capacité d’endettement

La capacité d’endettement est l’évaluation du montant maximal qu’une personne ou une entité peut emprunter tout en garantissant le remboursement des dettes contractées. En d’autres termes, elle indique la somme que l’on peut emprunter sans se mettre dans une situation financière délicate.

Ce concept est particulièrement important lorsqu’il s’agit d’obtenir un crédit immobilier pour financer l’achat d’un bien. En effet, les établissements bancaires doivent analyser la solvabilité du demandeur du prêt avant de lui accorder un crédit.

Pour en savoir plus, d’autres éléments sont également pris en compte par les institutions bancaires pour déterminer la somme à inclure dans un prêt immobilier. Naviguez à inclure dans un prêt immobilier pour obtenir d’autres infos.

Comment calculer votre capacité d’endettement ?

Le calcul de la capacité d’endettement est essentiel pour évaluer si un individu ou une entreprise peut honorer ses dettes sans se mettre en difficulté financière. Voici la formule générale utilisée pour déterminer cette capacité :

Capacité d’endettement = (Revenus mensuels – Charges mensuelles) / Revenus mensuels × 100

Cette formule permet d’obtenir le taux d’endettement, qui est exprimé en pourcentage. Il est généralement admis qu’un taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33% pour les particuliers. Autrement dit, il est recommandé que l’emprunteur ne consacre pas plus du tiers de ses revenus au remboursement de ses emprunts.

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Les revenus pris en compte

Pour calculer la capacité d’endettement, il faut prendre en compte l’ensemble des revenus du demandeur du prêt. Ceci comprend :

• Le salaire net mensuel
• Les revenus fonciers (loyers perçus)
• Les pensions alimentaires reçues
• Les prestations sociales
• Les revenus de capitaux mobiliers (dividendes, intérêts…)

Note : Les primes et autres avantages en nature (véhicule de fonction, logement…) ne sont généralement pas pris en compte dans le calcul.

Les charges à considérer

Pour déterminer la capacité d’endettement, il faut également soustraire les charges du demandeur du prêt. Parmi elles figurent :

• Les mensualités des crédits en cours (prêt immobilier, crédit auto, prêt étudiant…)
• Le loyer ou remboursement d’un emprunt pour le logement principal
• Les pensions alimentaires versées
• Les impôts et les assurances
• Les dépenses courantes récurrentes (électricité, gaz, abonnements…)

Exemple de calcul de la capacité d’endettement

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants ayant les revenus et les charges suivantes :

• Revenu mensuel net du conjoint 1 : 2 500€
• Revenu mensuel net du conjoint 2 : 1 800€
• Mensualités du crédit immobilier en cours : 700€
• Loyer : 900€
• Pension alimentaire versée au titre d’un précédent mariage : 300€
• Total des autres charges (impôts, assurances, dépenses courantes) : 400€

D’après la formule de calcul présentée précédemment, voici les étapes pour déterminer la capacité d’endettement du couple :

1. Additionner les revenus mensuels nets : 2 500 + 1 800 = 4 300€
2. Calculer la somme des charges mensuelles : 700 + 900 + 300 + 400 = 2 300€
3. Soustraire les charges des revenus : 4 300 – 2 300 = 2 000€
4. Diviser ce résultat par le total des revenus mensuels : 2 000 / 4 300 = 0.4651
5. Multiplier par 100 pour obtenir le taux d’endettement en pourcentage : 0.4651 × 100 = 46.51%

Dans cet exemple, le taux d’endettement du couple est de 46.51%, ce qui dépasse largement la limite recommandée de 33%. Il serait donc risqué pour ce couple de contracter un nouvel emprunt sans ajuster leurs charges ou augmenter leurs revenus.

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En résumé

La capacité d’endettement constitue un indicateur clé à prendre en compte lors de l’évaluation d’un projet de prêt immobilier ou d’investissement. Comprendre sa définition, ses usages ainsi que la formule permettant de la calculer est essentiel pour les investisseurs débutants et primo-accédants en recherche de prêt. Gardez à l’esprit la limite de 33% pour un taux d’endettement acceptable, et n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour vous aider dans vos démarches.