Comment choisir une bonne assurance professionnelle ?

Quel que soit son domaine d’activité, l’entreprise n’est pas à l’abri des risques professionnels. Afin de faire face aux futurs sinistres, il est dans l’intérêt du chef d’entreprise de souscrire une assurance professionnelle.

L’assurance professionnelle permet de couvrir financièrement non seulement les dommages causés aux tiers, mais également les préjudices subis par l’entreprise. Comment choisir son assurance professionnelle sans se tromper ? Les réponses de Fabien Thuilliez, président de Finabridge.

Assurance pro : Quels sont mes besoins à couvrir ?

Afin de définir vos besoins de garanties pour une couverture d’assurance professionnelle, n’hésitez pas à vous poser toutes les questions nécessaires. Des risques encourus par votre flotte de véhicules de transport jusqu’à une éventuelle perte d’exploitation, vous devez penser à tout !

1. Analyse de risques liés à votre activité : Disposez-vous d’une ou de plusieurs usines de production ? Vos salariés sont-ils à l’abri d’éventuels accidents de travail ? Est-ce-que vous êtes souvent en contact avec vos clients ? Ces questions reviennent souvent lorsqu’il s’agit de définir les risques encourus par l’entreprise. Mais elles ne sont pas exhaustives….
   

   Choisir une bonne assurance professionnelle revient à décortiquer votre activité pour en déduire les risques potentiels et imaginer des scénarios catastrophes.

• Définir les problématiques et les contraintes en fonction de chaque secteur d’activité : les problématiques d’assurances sont propres chaque secteur d’activité. En effet, un auto-entrepreneur n’aura pas les même besoins de garanties qu’une entreprise du domaine de l’industrie. Les risques encourus sont bien différents et les montants à couvrir également.

Connaître les problématiques de votre marché vous aidera à mieux négocier avec votre assureur et vous permettra de choisir l’offre la plus adaptée

• Étudier les offres du marché : il est très important de prendre le temps de décortiquer le marché avant de choisir une assurance professionnelle. Le domaine est difficile à comprendre et évolue en permanence. Il est souvent préférable de passer par un professionnel pour demander un devis adapté.

Principales typologies d’assurances professionnelles et leurs spécificités

Certaines assurances professionnelles sont obligatoires pour des secteurs définis. D’autres, bien qu’elles ne le soient pas, sont fortement recommandées. Il existe quatre grandes catégories d’assurance professionnelles.

• l’assurance responsabilité civile professionnelle. La garantie responsabilité civile (assurance rc pro) protège votre entreprise des dommages et préjudices qu’elle a causés à des tiers. Elle est obligatoire pour certains corps de métiers. Très souvent lorsqu’il s’agit d’un métier pouvant porter atteinte à la santé d’une personne

Ce type d’assurance sera obligatoire pour les professions suivantes : opérateur de voyage, tatoueur, agent de sécurité, personnel médical, expert juridique, experts comptables, professionnels de l’immobilier, assureurs ou architecte.

Si la garantie responsabilité civile n’est pas obligatoire pour certaines filières. Il s’agit d’une protection juridique très fortement recommandée pour tous.

• L’assurance multirisque professionnelle : Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, souscrire une assurance multirisque permet de se protéger des risques liés aux biens matériels de votre entreprise. L’assurance multirisque protège les locaux mais également le matériel et les marchandises. Elle garantit également la responsabilité civile professionnelle.
  

  Souscrire une assurance Multirisque professionnelle est un compromis intéressant pour qui souhaite bénéficier d’une double garantie. Cela aide à développer son activité plus sereinement, sans une épée de Damoclès au dessus de son activité.

• La garantie décennale : la garantie décennale assure les dommages liés à votre activité. Également appelée assurance dommage-ouvrage, l’assurance décennale est dédiée particulièrement aux entreprises qui évoluent dans le secteur du BTP.

Si vous souhaitez couvrir la réparation de certains dommages pouvant affecter une construction, pendant une durée de 10 ans, vous devriez choisir une assurance décennale. Comme l’assurance responsabilité civile, la responsabilité civile décennale est très fortement recommandée dans certains corps de métiers.

• La mutuelle santé professionnelle  : si vous avez des salariés, vous devez mettre en place une mutuelle professionnelle. Cette assurance santé complémentaire est obligatoire depuis la loi ANI datant du 1er janvier 2016 et va permettre de couvrir les dépenses de santé du personnel.

Le contrat d’assurance professionnelle doit être calibré en fonction des besoins et risques propres à chaque entreprise ou professionnel indépendant. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un cabinet conseil pour choisir l’assurance adaptée.

Et qu’en est-il des besoins spécifiques de l’entreprise ?

Bien entendu, les quatre catégories d’assurance professionnelles citées plus haut ne permettent pas de satisfaire à elles seules tous les besoins en matière de garanties. Les assureurs mettent donc à votre disposition des contrats spécifiques qui prennent en charge les besoins particuliers de chaque entreprise.

Parmi ces contrats spécifiques, on recense l’assurance perte d’exploitation ou encore l’assurance protection juridique professionnelle. En général, quels que soient les besoins en matière de couverture, les solutions sur-mesure existent. La mission de l’assureur étant justement de prendre en compte les particularités de votre entreprise et de les intégrer dans votre contrat.

Pourquoi toujours vérifier les garanties proposées dans un contrat d’assurance?

Les garanties d’une assurance aussi rassurantes soient t’elles doivent toujours être analyser par un professionnel compétent. Le cabinet d’expertise en assurance saura lire entre les lignes.

Prenons un exemple concret pour illustrer nos propos :

Vous êtes une entreprise internationale ayant souscrit un contrat d’assurance civile professionnelle. Vous envoyez vos marchandises transportées à l’autre bout de la planète et vous souhaitez conquérir de nouveaux marchés asiatiques.  Vous êtes donc assuré contre les dommages potentiels causés par vos transporteurs aux quatre coins du globe.

Seulement voilà, après un sinistre survenu dans une de vos branches en Chine, votre assureur refuse de couvrir votre responsabilité civile. Afin d’éviter ce genre de situation et bénéficier d’une protection adaptée, il est indispensable de voir au préalable les garanties proposées dans le contrat, leur plafond, et l’étendue de la couverture.

Dans le cas présent, vous évoluez à l’international, mais votre assurance professionnelle ne couvre la responsabilité de votre entreprise que dans une zone géographique visée (hors Asie)

De même, lorsque l’on souscrit une assurance multirisque professionnelle, on se dit souvent qu’une telle assurance ne peut que proposer une couverture complète de ses biens et ses responsabilités. Mais détrompez-vous, bien que les risques couverts par l’assurance multirisque professionnelle soient très étendus, certains risques font partie de ce que l’on appelle les options au contrat. Il est donc indispensable de bien vérifier chaque clause avec l’aide d’un professionnel compétent.

Finabridge est présent sur la scène internationale depuis plusieurs années. Bénéficiez d’une expertise pour le choix de la meilleure assurance multirisque. Il vous propose des services personnalisés qu’un comparateur d’assurance ne pourra pas prendre en charge.

Et les comparateurs dans tout ça ?

Faire appel à un comparateur d’assurance professionnelle est une démarche systématique pour la plupart des chefs d’entreprise. Cette démarche est pertinente, mais ne résout pas tous les problèmes. En effet, le choix d’une assurance profesionnelle demande d’aller dans une analyse détaillée de l’activité.

Si la solution du comparateur reste pertinente lorsqu’il faut choisir son assurance auto, elle devient vite limitée quand il s’agit d’assurer une entreprise et ses salariés…

En effet, la protection juridique, la responsabilité civile ou encore la perte d’exploitation sont des contrats délicats. Alors pour faire le bon choix, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un cabinet d’expertise professionnelle.

Un cabinet d’assurance sur mesure comme Finabridge vous proposera une prestation de choix pour obtenir la meilleure couverture possible, quel que soit votre domaine d’activité et votre chiffre d’affaires.