Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, les banques se basent sur des éléments précis pour décider si elles accordent ou non le financement. Il est essentiel de connaître ces critères et de bien préparer son dossier pour mettre toutes les chances de son côté. Les éléments pris en compte par la banque sont regroupés en cinq catégories principales.
L’étude de votre profil emprunteur
La banque commence par analyser votre profil afin de déterminer votre capacité à rembourser le prêt. Cette étape consiste notamment à vérifier :
- Votre identité : carte d’identité, passeport ou titre de séjour pour les ressortissants étrangers
- Votre domicile : justificatif de domicile récent, tel qu’une facture d’électricité ou de téléphone
- Votre situation familiale : certificat de mariage ou de PACS, livret de famille, etc.
- Votre âge : plus vous êtes jeune, plus la banque sera encline à vous accorder un prêt sur une longue durée
La stabilité professionnelle et financière
L’une des principales préoccupations de la banque est que vous soyez capable de rembourser le prêt immobilier dans les meilleures conditions possibles. Pour cela, elle va s’intéresser de près à :
- Votre emploi : type de contrat (CDD, CDI, statut d’indépendant ou autres), ancienneté dans l’entreprise et stabilité professionnelle.
- Vos revenus : la banque prendra en compte vos bulletins de salaire ainsi que les documents justifiant votre statut et situation.
- Votre capacité d’épargne
Un prêt non remboursé peut entrainer la mise en place d’une saisie immobilière et d’un commandement de payer.
Vos autres crédits en cours
Les engagements financiers actuels sont également examinés par la banque. Il est important pour elle de vérifier quel est votre niveau d’endettement avant de vous accorder un prêt immobilier. Pour cela, elle étudie :
- Le montant des mensualités que vous remboursez chaque mois pour vos autres emprunts
- La durée restante de remboursement de ces crédits
En général, le taux d’endettement maximal acceptable pour une banque se situe autour de 33 % de vos revenus nets mensuels. Toutefois, ce seuil peut être modulable selon votre situation personnelle et professionnelle.
La qualité du bien immobilier
Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque souhaite avoir la garantie que le bien qui fait l’objet de l’emprunt a une valeur sûre. Elle étudie donc :
- Les caractéristiques du bien immobilier : emplacement, superficie, nombre de pièces, état général, etc.
- Le prix du bien par rapport au marché immobilier local
- Les garanties éventuelles, telles que l’hypothèque ou la caution solidaire
Pour cela, la banque peut vous demander une estimation réalisée par un professionnel qualifié, comme une agence immobilière, un conseiller en gestion de patrimoine ou un notaire.
L’apport personnel
Disposer d’un apport personnel est souvent un critère déterminant pour obtenir un prêt immobilier. La banque verra en effet dans cet apport une marque de sérieux et de bonne gestion financière. De manière générale, un apport minimum de 10 % à 20 % du coût total de l’opération immobilière est recommandé.
Ce qu’il faut retenir
La banque va donc examiner avec attention plusieurs éléments pour décider si elle accorde ou non un prêt immobilier. Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir le financement souhaité, il est important de bien préparer votre dossier en apportant tous les justificatifs nécessaires. N’hésitez pas à consulter différents établissements pour comparer les offres et trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes et besoins.
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